ביטוח חיים

ביטוח חיים ביטוח חיים הוא פוליסה המבטיחה למבוטח או מוטבים מטעמו ביטחון כלכלי במקרה של מוות או אובדן הכנסה כתוצאה מנכות. ישנם שני סוגים עיקרים של ביטוח חיים, ביטוח ריסק מפני מוות וכיסוי אובדן כושר עבודה, חברות הביטוח מציעות לקהל הרחב מגוון רחב של מסלולי ביטוח חיים המשלבים את השניים וכוללים תנאים שונים. למה ביטוח חיים חשוב? בטוח חיים מגן עלינו ועל משפחתנו מאובדן פרנסה בעקבות מוות, נכות וחוסר יכולת לעבוד. אין משפחה ואין איש החסינים מאסון וכול אחד מאיתנו עלול לסבול מנכות שלא תאפשר לו לפרנס את משפחתו או חלילה מוות. ביטוח חיים היא רשת ביטחון פיננסי, שמבטיחה המשך הכנסה ושומרת על איכות החיים שלנו ושל משפחתנו. יתרונותיו של ביטוח חיים היתרון הגדול של ביטוח חיים הוא העובדה כי לא ניתן לבטלו או לשנות את תנאיו על ידי חברת הביטוח באופן חד צדדי שלא כמו בקרן פנסיה הרשאית לשנות את תנאי הפוליסה על פי מידת הצלחתה. כמו כן, כאשר רוכשים פוליסה לביטוח חיים בשילוב מרכיב חיסכון פנסיוני, בהגיעות המבוטח לגיל פרישה הוא זכאי לקבלת הסכום הנקוב בפרמיה או כמענק חד פעמי או כקצבה (על פי תנאי הפוליסה).

מסלולים שונים של ביטוח חיים כאמור, ביטוח חיים הוא הסכם בין חברת הביטוח לבין המבוטח שמטרתו להגן על המבוטח ומשפחתו במקרים של נכות, אובדן כושר עבודה, הגעה לגיל פרישה או מוות. ביטוח חיים יכול לשמש גם כאפיק חיסכון פנסיוני או כרשת ביטחון פיננסית לקבלת הלוואה או משכנתא. ישנם כמה סוגי ביטוח עיקריים המוצעים לקהל הרחב:

  • ביטוח "ריסק" טהור – במקרה של מות המבוטח בתקופת הביטוח, ישולם סכום חד פעמי (לפעמים קצבה חודשית) למוטבים בפוליסה. לאחר גיל הפרישה (או גיל אחר הנקוב בפוליסה) הביטוח חדל מלהתקיים ואין המבוטח זכאי לכול פיצוי. דוגמא לביטוח ריסק נפוץ הוא ביטוח משכנתא. במקרה בו נפטר המבוטח יתרת המשכנתא תשולם לבנק, סכום הפוליסה יורד ככול שהזמן עובר יחד עם ירידת יתרת סכום המשכנתא. יש לציין כי אין תקרה לסכום הפיצוי על פוליסת ביטוח חיים וכול מבוטח רשאי לבטח את עצמו על פי צרכיו. כך למשל ניתן לרכוש פוליסה בשווי חצי רבע שקלים ואפילו מיליון שקלים.
  • ביטוח "ריסק" בשילוב אובדן כושר עבודה – פוליסת ביטוח חיים הכוללת בתוכה בנוסף למקרים של מוות גם אובדן כושר עבודה ונכות. תנאי הפוליסה משתנים מחברה לחברה וכך גם הגדרת המושג "אובדן כושר עבודה". ביטוח מסוג זה מותאם אישית לכול מבוטח לרוב על פי גילו, הכנסתו, תחום עיסוקו והאם הוא מעשן או לא מעשן. נהוג לבטח על פי קריטריונים אלו 75% מן השכר כך שבמקרה של אובדן כושר עבודה תתקבל קצבה חודשים (או סכום חד פעמי) שאינה נופלת משני שליש הסכום אותו המבוטח רגיל לקבל כל חודש.

 

  • ביטוח מנהלים – הכינוי "ביטוח מנהלים" למעשה מתייחס לביטוח חיים לשכירים בו משתתפים הן העובד והן המעביד באחוזים משתנים. חלק מן הסכום הנצבר משמש גם כקרן פיצויים במקרה של פיטורין עבור העובד. ביטוח חיים במסגרת ביטוח מנהלים מכסה מקרים של נכות, אובדן כושר עבודה, מוות, הגעה לגיל פרישה וכאמור פיטורין. בהתקיים אחד המרכיבים שצוינו תשלם חברת הביטוח למבוטח או מוטבים מטעמו קצבה חודשית (לפעמים סכום חד פעמי).